详解六类人寿保险 生命实际上并不脆弱

  每个人都不希望衰老和死亡，但从实际角度看，人们中有很多在没有为依赖他生活的人做好充足的未来经济安排时就去世了。人寿保险就是防止早逝和衰老造成的不利经济后果，为当事人及依赖其生活的人提供保障。

  基于人寿保险合同独有的特点，人寿保险合同可以明显区分为六类：(1)定期寿险保单；(2)终身寿险合同；(3)两全寿险保单；(4)万能寿险保单；(5)可调整寿险保单；(6)变额寿险保单。定期寿险、终身寿险和两全寿险是传统的寿险品种，已经存在了很多年。万能寿险、可调整寿险和变额寿险是相对较晚的创新品种。

  定期寿险只提供一定期限的保障，保障期限可能是1年、5年、10年或20年。在其保单条款中，可对保单续保一定的额外期限，每次期限与原来期限相同。例如，假定被保险人在25岁时购买了一份10年期的定期保单并且活到了这个期限，他有权选择续保10年而不用证明可保险资格，但因为他年龄的增加，后10年的均衡保费比前一个10年期的保费要高。

  另条款可包括可换约定期寿险，被保险人可以再一次进行选择将定期保单换成某种长期寿险保单而无须证明其可保险资格。如被保险人决定在其30岁时将定期保单转换为终身寿险保单，那么他可选择被转换成25岁为起始年龄，保费率按25岁购买终身寿险为准。

  终身寿险是永久性保险的标准形式，可分为普通终身人寿保单和限期内缴费终身人寿保险。终身人寿保险是一种不定期的人寿保险，为被保险人提供终身保障，即保险公司要对被保险人负责，直至被保险人去世时终止。终身人寿保险以人的最终寿命为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险。

  普通终身人寿保险中，被保险人在整个生命周期都要缴纳保险费，它提供永久性的保障，具有保障和储蓄的双重功能。限期内缴费终身寿险是终身寿险的一个变形，仅仅是缴费方式的变化。在保费支付期间内，保险率较高，支付期可从出生或满30天、60天到65周岁或80周岁等，各个保险公司的产品设计有细微差别。

  相对于定期寿险，终身寿险是对遗产税、遗嘱认证费损失的补偿，既提供死亡恤金，又提供生前的福利金。此外，有了终身寿险，退休后你就可以在受保的状态下动用其他资产，甚至进行更有风险的投资。另外终身寿险有现金价值，一旦你丢了工作需要现金，终身寿险保单可到银行或保险公司质押得到贷款，或退保而得到现金。

  两全寿险会有一个期限，这点类似定期保单，在这个期限内，若被保险人死亡，保险人将给付受益人保单面额，若被保险人活过了这一期限，保险人也将给付保单面额，从这点看，它更像一种投资工具，对生命保障的功能较弱。

  如中国人寿的国寿鸿祥两全保险产品，其期限设定在10年和20年两种。泰康人寿的福寿两全保险，其保险人承担下列保险责任： 1、被保险人生存至本合同保险期间届满时，本公司按保险单所列明保险金额给付生存保险金，合同终止。 2、被保险人因疾病或遭受意外伤害而身故，保险人按保险单所列明保险金额给付身故保险金，合同终止。

  万能寿险是指包含保险保障功能、并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能寿险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。万能寿险大部分保费，用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值做核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财来投资运作的一种理财方式。

  万能寿险具有较低的保证利率，这点与分红保险大致相同；保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分实现用户不同时期的保障需求；既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性，从而对客户产生较大的吸引力。万能寿险，提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障，使它十分适合进行人生终身保障的规划。

  保单售出后，保费或面额可以在每个月的保单日做调整。保险金额的增加会被保费增加所抵消，保障水平降低使得保费也会降低，也可能有其它选择。当支付保费超过保障成本时，保单现金价值增加；当保障成本超过支付的保费时，现金价值下降。

  插排：被保险人死亡支付给受益人的金额通常不包括在应税收入中，而且，保单持有人从寿险单的解约退还金上获得的收入一般是不征税的。

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